באנר עליון
באנר עליון

מושגי המשכנתא שאתם חייבים להכיר

מושגי המשכנתא שאתם חייבים להכיר

לא מצליחים להבין מי נגד מי בענף המשכנתאות? רוצים להשוות בין הבנקים אבל לא יודעים איך עושים זאת? הנה כל המושגים שאתם חייבים להכיר

משכנתא היא הלוואה שבה אתם צריכים לשעבד נכס מקרקעין, או במילים אחרות דירה, כערובה עבור הבנק. השעבוד אמור להבטיח לבנק שתחזירו את ההלוואה ולכן הנכס נרשם לטובתו בלשכת המקרקעין. במיחזור משכנתא אתם מסלקים את ההלוואה הקיימת כדי לקחת משכנתא חדשה. השינוי יכול להיות בהרכב מסלול ההלוואה, התנאים, אורך התקופה וכדומה.

מלבד משכנתא לרכישת נכס, קיימת גם אפשרות לקבלת הלוואת משכנתא לכל מטרה אחרת. במידה והלווה לא עומד בתנאי ההחזר, הבנק מקבל את הזכות לפרוע את החוב באמצעות מימוש הנכס.

כפי שניתן להבין, משכנתא היא הלוואה שניתנת על סכומים גבוהים במיוחד. זו לעיתים קרובות ההלוואה הכי משמעותית שתיקחו בחיים והיא מחייבת התייחסות רצינית לשורה ארוכה של מושגים ומונחים מקצועיים. הבעיה היא שרק חלקנו באמת יודעים מה מסתתר מאחורי הניסוחים המסובכים של הבנק, אז הגיע הזמן להרים את המסך.

שיטות החזר הלוואה

מה שהכי מעניין אתכם אמור להיות שיטות החזר ההלוואה הקיימות. בישראל נהוגות מספר שיטות שנקראות שיטת שפיצר, שיטת קרן שווה ושיטת בוליט. שיטת שפיצר היא הפופולארית ביותר ואפשר לבחור בה בכל המסלולים. בשיטה הזו תשלמו בהתחלה בעיקר על הריבית ורק אחרי כמה שנים תוכלו להוריד משמעותית מהקרן.

לעומת זאת, בשיטת קרן שווה התשלום החודשי מורכב מתשלום קבוע על הקרן והריבית. בשיטה הזו התשלומים החודשיים יורדים לאורך תקופת ההלוואה, והיא מתאימה למי שמסוגל לעמוד בהחזרים ראשוניים גבוהים ובתמורה לשלם על הכל מעט פחות.

לבסוף, בשיטת בוליט תשלמו מדי חודש את הריבית בלבד ורק בסיום תקופת ההלוואה תשלמו את הסכום המקורי של הקרן – בתשלום אחד וכולל הצמדה. זו למעשה הלוואת “בלון” שמתאימה רק אם אתם בטוחים ביכולתכם להחזיר את הקרן במועד שנקבע מול הבנק.

אפשרויות פירעון

עוד נושא שרלוונטי לכל אחד ואחת מאתנו הן אפשרויות הפירעון. משכנתא מתכננים לטווח ארוך, אבל לעיתים תצטרכו לפרוע אותה או את חלקה לפני תום התקופה.

כאן תגלו שעמלת הפירעון מורכבת ממושגים כמו “עמלה תפעולית” (תשלום שגובה הבנק בגין העלות התפעולית של הפירעון), “עמלת אי הודעה מוקדמת” (קנס שנגבה אם לא תודיעו על כוונתכם לסלק את ההלוואה), “עמלת היוון” (שנגבית רק אם הריבית שלכם גבוהה יותר מהריבית הקיימת על ממוצע המשכנתאות במשק) ו”עמלת מדד ממוצע” (נגבית בהלוואות צמודות מדד בלבד).

למזלכם, תוכלו לברר מראש מה עמלת הפירעון בכל מסלול משכנתא. כך תבצעו השוואה עמוקה ויסודית יותר בין המסלולים הקיימים. בירור לגבי עמלת הפירעון צריך להיות חלק חשוב בתהליך מיחזור משכנתא ואמצעי שישרת את הצרכים המשתנים שלכם ושל המשפחה.

תגובות

תגובות

באנר לפוסט קטן

Related posts

באנר לפוסט גדול
  • Facebook
  • Twitter